财富自由计算器

不是。它由两个参数实时算出：目标资产 = 退休后月开销 × 12 ÷ 安全提取率。比如每月花 1 万、提取率 3.5%，目标约 343 万。

只有“退休后月开销”和“安全提取率”会改变它；收入、年龄、当前开销、收益率只影响多久能达到，不改变目标本身。

储蓄率 = (税后收入 − 开销) ÷ 税后收入，也就是每赚 100 块能存下多少。月入 2.5 万、花 1 万，储蓄率 60%。

它是影响年数最大的因素：开销越低，存得越快，而且退休后要花的也越少，目标更近。上方“储蓄率 vs 所需年数”表格会按你的参数算出每一档需要多少年。

退休后每年从资产里取出多少比例生活，同时让资产大概率用不完。美国研究常用 4%（约 25 倍年开销），但国内收益波动更大、退休期可能更长，所以默认取更保守的 3.5%（约 29 倍）。想更稳可以用 3%（约 33 倍）。

所有金额都扣除了通胀，用现在的购买力表示。图上的 343 万，到时候账面数字会更大，但能买到的东西和现在的 343 万一样。所以退休后开销直接按今天的物价填就行。

当前月开销决定你现在每月能存多少；退休后月开销决定你需要攒多少。两者可以不同：比如现在省着花冲刺，退休后放宽一些；或者现在要还房贷，退休后房贷已还清，开销更低。

自住房一般不算，因为它不产生现金流，卖了还得另外租房。只算能投资、能产生收益或能随时变现的资产，再减去负债。

没有。这里假设完全靠自己的资产生活，结果偏保守。如果预计退休后有养老金，可以把“退休后月开销”减去预计每月养老金再填。